商业保险

商业保险

商業保險為您的投資做保障

什麽是商業綜合責任保險?

风险总是不期而至,無論您擁有或經營一家何种規模的公司,商业保险都说非常重要的。商業綜合責任保險將會為這些不確定性提供保護,並當公司的商業運作、服務或員工需依法負責第三方財產損失、人身傷害或死亡時,為其提供賠償。

商業綜合責任保險的重要性
沒有商業綜合責任保險,您的企業將會曝露在索賠以及大額經濟損失的風險之下。損失的嚴重性會根據您的商業運作模式而擴大或化小。
常見的例子是“滑倒”——您的企業對滑倒的來訪者負有未盡到保護的責任,並要對此產生的人身傷害進行賠償。
商業綜合責任保險主要覆蓋四種範圍,包括:
• 人身傷害,及財產損失
• 個人非物質傷害
• 醫療支出
• 租戶法律責任

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人身傷害及財產損失

當您的公司、產品、員工或服務對第三方的人身造成傷害或財產造成損失,這項條款有可能會生效。如果法律裁定您需要對損失負責,將會強制您支付賠償。
您的保險是為了這些補償性賠償而設計的。這項條款明確地排除了一些特定風險事故,包括但不限於:懲罰性賠償(法庭對非道德行為的懲罰性判決),故意傷害,由您商務用車造成的人身或財產損失,對您員工造成的人身傷害或財產損失,或對您擁有的、租用的或其他方式占有的財產造成的損害。
個人非物質傷害責任
在保險中這項條款保護另一個人的形象、名聲、在特定社區的形象地位,例如謠言、誹謗、詆毀、非法居拘留、惡意起訴,以及其他可造成精神傷害的行為。此條款針對以上事故對您的指控,以及對您造成的傷害。然而,除外條款包括故意提供錯誤信息。

醫療支出
這是一項“信譽”保護條款。當第三方在您的商業經營場址上受到傷害,或者由於您的商業運作而受到傷害時,此條款為其提供醫療費用賠償。即便您不負有法律責任,此條款也可被用作緩和醫療費用的法律訴訟。非人身傷害及財產損失範圍內的人將不被包括在此項條款下。例如,如果由於地面滑,一名顧客在您的餐廳滑到導致腿部摔斷,此項條款可直接為其醫療費用提供補償,從而避免您自己訴訟所要花的時間及費用。

租戶的法律責任
這部分條款將覆蓋您作為租戶,對房東所造成的財產損失。此條款只有在對別人出租給您的財產造成損害時生效。例如,如果在您的公寓內由於您使用設備不當而造成火災,此條只對房東的財產進行賠償,並不賠償您的損失。

專業責任險——錯誤和遺漏(E&O)

专业责任险顾名思义,它包括因疏忽或未能提供專業服務而造成的賠償責任,保護專業人員由於在專業業務上的錯誤表現而被要求賠償損失。錯誤的表現可能是由於專業人員的疏忽行為、錯誤或疏忽造成的。
錯誤和遺漏保險,也被稱為“E&O”,如果客戶提出索賠,該條款將會保護專業人士的資產,並為他/她提供辯護保護。如果專業服務被認為是有缺陷的,它將確保有足夠的資金來支付損害賠償,從而保護客戶。
在安大略省,對於財產規劃師(Estate Planners)和財務顧問(Financial Consultants)等專業人士來說,錯誤和遺漏保險是強制購買的。
如果您是一位專業人士,並通過提供專業建議獲得報酬,您應該檢查省政府的相關法律法規是否要求你必須購買錯誤和遺漏保險。
其他可能需要錯誤和遺漏保險的業務專業人士包括計算機顧問、軟件開發人員、規劃人員、架構師、會計師,房产经纪,保险经纪等等。換句話說,如果您的客戶因為您的服務質量不合格而向您提出索賠,您應該考慮購買錯誤和遺漏保險。
錯誤和遺漏保險沒有標準文本,因為醫生、會計、程序員等不同的職業存在的風險都是不同的。
大多數錯誤和遺漏保險都將涵蓋審理、判決和辯護費用。多數保單中會寫上“期內索賠”(claims made), 既索偿事项必須发生在保單有效期內。錯誤和遺漏保險具有追訴期,如果你沒有取消過你的E&O保險,E&O保險的追溯日期通常是你的第一個E&O保險的生效日期。
如果索償事項發生在保單生效之前,則不受保險保護。在某種意義上,您購買保險的日期越早,保險的追溯日期也越早,您得到的保障也越多。要註意的是,如果您取消了您的E&O保險,並在一段時間後購買新的E&O保險,你的追溯日期將是新保單的生效日期。
一些E&O保險有一個發現期。發現期指在保單取消後,在規定期限內,投保人仍然可以向保險公司申報損失,如果索償事項發生在保單有效期內。
例如一名退休的顧問已經取消了保險。該保單的發現期限為1年。那麽在一年內,該顧問依然可以就發生在他退休前的索償事項提出申報。不同業務及不同行業的發現周期的長短各不相同,有些保險會對發現期加收額外費用。
E&O的價格差異很大,價格依據業務的規模、風險差異和行業限制而變化。限額可以從10萬加幣到5百萬加幣,甚至更高。
過失和遺漏險與一般責任險(商業通用責任)不同,責任險是由於您的疏忽所造成第三者財產損失和人身傷害。例如滑到和跌倒屬於一般責任險。
因為保險在不同行業和專業人士之間會有很大的不同,建議每次都與您的保險經紀人進行咨詢。

制造商保險
制造企業保險的目的是為制造業企業主提供全面的保險。這種保險是專門為制造商量身定做的,而不是標準的商業保險。制造商曝露在各種各樣的風險下,而這些風險是其他商業類型所看不到的,這就是為什麽制造商業保險通常非常重要,它用來防範這些獨特風險。
以下內容可深入了解生制造企業保險:
一般來說,擁有和運行一個制造企業都有很多種風險。有些風險屬於嚴重風險或高幾率風險;有限風險較小,或屬於小概率風險。制造企業保險主要涉及的三個領域範圍,包括了公眾責任險、產品責任險及營業中斷保險(停工損失險)。投保人還可以選擇雇主責任險等等。
在查看三種主要類型的制造商保險時,重要的是要了解這些保險的保護範圍是什麽,以便確定企業是否需要它們。
公共責任險和產品責任險是專門設計來保護員工、顧客、供應商、甚至社區以及所有第三方財產的第三方投訴。本質上來講,如果某人在公司營業場所受傷或被賣給他們的產品造成傷害而提起訴訟,保險公司就會進行賠償,從而保護投保人不受損失。
營業中斷保險又稱停工損失險。它承保企業的生產經營設備(建築物,機器等)由於遭受自然災害或意外事故造成企業主生產停頓或營業中斷帶來的收入的損失。這種類型的保險承保範圍也可以擴展到災難發生後所需要的任何重新安置以及工廠、機器、庫存的損失。

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